10月下旬，北京已进入晚秋，寒意渐浓，养合老年公寓的老东谈主们午后多取舍在楼里行动。
公寓位于南四环，被大型社区环抱，与生意轮廓体“世界之花”和石榴公园一墙之隔，与在远郊的养老院比较，这里的地舆位置还算可以。不外，院长吴翠翠告诉咱们，公寓建成近7年来，160张床位还没住满，也莫得结束盈利，“进步90%的老东谈主如故倾向于居家养老，这是当前养老行业的近况。”而居家养老需要更多的照看东谈主员，需求互异性大、做事成本高，亦然业界精深濒临的难点。
除了照护需要，好多老东谈主在外交、随同等方面通常有诉求。临别时，一位精神执意的老东谈主坐在轮椅上和咱们谈别，并目送咱们下电梯。楼下大厅里，几位老东谈主围坐在通盘唱歌，多是上世纪的老歌。
一家养老院的发展近况，一定程度上能折射出老龄化程度加速之下，养老做事体系确立濒临的机遇和挑战。
养老被称为“城市的温度计”，亦然一个国度的温度计，测量着民生福祉增进的见效。我国已将积极大意东谈主口老龄化上涨为国度计策，并先后出台地盘、财税、金融、保障、东谈主才等系列援助发展政策，例如多部门加强社区养老做事方法确立、高校增设“老年照看”“老年健康与医学”专科、待业金融被列入金融“五篇大著作”。
作为天下东谈主口老龄化程度最高的区域，北京、上海这样的超大型城市也有许多肉眼可见的“进阶”，包括养老做事灵巧化程度举座擢升、探索养桑梓庭照护床位确立、金融转换支援养老产业、精细到厘米的环境适老化编削等。
何如进一步增强市民关于“大城养老”的信心，擢升大城市的“适老”温度？笔者近期在北京、上海两地拜谒中，看到从一些“小切口”惩办养老体系确立“大问题”的探索和推行。
聚焦养老供需之困
按照国外通行分袂尺度，老龄化有“三档”。当一个国度或地区65岁及以上东谈主口占比进步7%，意味着进入老龄化；达到14%，为中度老龄化；进步20%，则进入深度老龄化社会。从老龄化进入到中度老龄化社会，我国仅用了21年（2000年—2021年），比发达国度快了2-5倍。
“升档”速率还将加速，瞻望将用时约10年。这是因为“60后”在异日10年将要老去，出身于1962年-1975年的这一群体东谈主数高达3.67亿，彼时的“生养岑岭”将转换为一个“老龄化岑岭”。并且“60后”的子女多为独生子女，传统的家庭养老保障功能弱化，难以再完满依靠“养儿防老”，亟需加大社会力量的参与。
东谈主口密集的大城市压力更为隆起。轨则2023年底，千万级东谈主口城市中，如北京、武汉65岁以上老年东谈主口占比均已进步15%，60岁以上老年东谈主占比进步20%。其中，上海65岁以上老年东谈主口占比达28.8％，60岁以上老年东谈主占比高达37.4%。从规模看，北京、上海的老年东谈主口数目致使进步部分省会城市总东谈主口。
咱们是否已作念好准备？领先，养老做事体系确立需要无数资金，官方数据显现，2012—2021年，中央财政累计干涉359亿元支援养老做事方法确立。其次，在政策指点方面，提要性指引连续出台：2016年，老龄做事被纳入“十三五”规划概要；2020年，“积极大意东谈主口老龄化”上涨为国度计策；2023年底，待业金融被列入金融“五篇大著作”。针对大城市养老，2018年底，中央经济责任会议对“勤劳惩办大城市养老难问题”提议条目；2019年，天下大城市养老做事责任会议进一步明确要“赔本股东发展大城市养老产业”。
但与“政策热”酿成对比的是，养老做事商场仍濒临一定的“商场冷”逆境，证实为养老做事供给速率追不上需求的增长速率。据各人保障集团和尼尔森IQ纠合发布的《2023年中国生意养老做事供需瞻念察白皮书》显现，2017-2021年，我国养老床位数目复合增长达2.2%，不足同时（65岁以上）老年东谈主口5.9%的复合增长率。
事实上，连年多路社会成本已纷纷进入养老领域，但投资讲述率低、周期长、缺东谈主才等问题隆起，“普惠型养老机构不重盈利，简直全是靠情感和连累心在救援。”据吴翠翠先容，养合老年公寓是民办非企业类机构，自2017年开业于今尚未结束盈利。他们测算过盈亏均衡点，以每月5000—10000元的中档养老院定位收费尺度，入住东谈主数达130东谈主时表面上可赢得盈利，但该公寓当前入住老东谈主已有约140位，仍未结束扭亏为盈。
因为资金支拨项好多，除了房钱、职工工资等“大头”，还有许多细节。“老年东谈主对温度、声息感知更明锐，公寓为此建立了中央空调、静音地板，电费当前如故生意用电尺度。连年消防安全条目越来越高，装修也需要进一步升级。”吴翠翠说。
惩办普惠养老机构“无米难炊”问题
养老机构果然立和运营需要无数资金干涉，这些简直都是机构自掏腰包，从外部融资的难度通盘相对较高。
上海全程玖玖健康做事有限公司（以下简称“全程玖玖”）连年来养雇主块逐渐扩大，无论是医养、康复，如故互联网+养老，都有所涉及。“永恒以来，养老行业都是小富即安式的盈利，并不足以救援其批量快速发展。想要作念大规模，承载更多的养老院，如故得通过融资来结束。”全程玖玖关连负责东谈主示意，公司在愈加真切地开发商场、提供愈加详尽的做事经过中，遭遇了资金短缺的难处。
和养合老年公寓一样，全程玖玖亦然民办非企业单元养老机构，在传统信贷逻辑下，这类机构很难赢得融资。“民办非企业性质的养老机构，时常缺少灵验的典质物，现款流也不充裕，还在探索永恒矜重的规划模式，对生意银行传统的信贷模式提议了新的命题。”农业银行个东谈主金融部总司理孙宁追想称。
而民办非企业单元养老机构不在少数。“在上海700多家养老机构中，一半以上是民办非企业单元性质。”全程玖玖负责东谈主进一步称，助力养老产业发展，不仅是养老机构持续探索、复制实施好的模式，更需要政府、企业和银行共同证实各自上风，寻求均衡。
2022年10月，上海市政府为养老企业诞生了挑升的贷款批次包，向养老产业歪斜资源，结束专款专用。农行上海分行主动对接连络了多家像全程玖玖这样的养老做事机构，并实地拜谒调研养老产业情况，真切了解企业需求，与上海市中小微企业政策性融资担保基金握住中心纠合推出一款养老领域专属贷款——“农银养老批次贷”，共同搭建安妥上海特色、逼近产业需求的“金融支援养老产业”新模式。
基于此居品，农行上海黄浦支行第一时候为全程玖玖金泾照看站定制了一套融资决策，仅用5天就披发了300万元养老批次贷款，惩办了照看站融资难、融资贵难题。这笔贷款亦然农行上海分行辖内首笔养老批次贷款。
比较于股权融资，养老机构更倾向于银行贷款，因为莫得股权稀释的风险，且价钱更优惠。全程玖玖关连负责东谈主示意，“东谈主力是最大的运营成本，‘养老批次贷’惩办了咱们短期流动性的问题。这是一次很好的发轫，咱们但愿借此契机把我方的运营智商展现出来，也期待以后能有更多的支援。肯定跟着帮侍奉老产业的各项配套政策出台，尤其是金融政策，养老产业将会结束快速发展，诱骗更多成本干涉养老产业。”
在北京，金融支援养老产业的念念路也在转换。本年5月，养合老年公寓赢得了开业7年来的首笔贷款，资金来自农行北京分行。据该口头负责东谈主、农行北京丰台光彩支行行长王茜先容，该笔贷款是养合老年公寓投资主体——养和（北京）健康科技有限公司的法东谈主以在京的一套自有房产作为典质，银行评估房产价值后，为其提供了1000万元授信。
“这通常是农行北京分行在养老产业金融方面的一个冲破，把资金贷给委果做事养老的机构。”王茜说谈。
事实上，对银行来说，当前养老产业认定尺度尚不够明确，亦然养老产业金融推行发展经过中的一个痛点。孙宁例如称，除了老年东谈主，伤病员也需要使用轮椅，是以轮椅制造企业是否属于养老产业限制，同理还有病院等机构，这些都需要更明晰的统计口径。
为照看装上“灵巧大脑”
尽管养老产业金融的领域仍待进一步明确，不外在这一阶段，以居品和念念路转换“切口”惩办养老机构融资难，已是大城养老做事上前迈进的证实。此外还有养老灵巧程度举座擢升，更是惠及了更多更庞杂的老年客户群体。
上海康桥镇璞华养护院是红日集团在上海浦东新区打造的灵巧养老试点，进门就可以看到一块大电子屏幕，纪录了院内订餐、探视、换床、新住院、请假出门、返院、出院，以及本月寿星、本周行动等信息。这背后是一个“灵巧养老轮廓数据平台”，异日家属也梗概在手机上看到老东谈主在院内及时行动的情况。
这个系统其实亦然待业金融做事的蔓延。在璞华养护院灵巧养老场景的搭建上，农业银行径其提供了一套基于手机银行的灵巧养老轮廓惩办决策，涵盖考勤握住、护工巡检、呼唤处置、健康体验、预约探视、辅助点餐、财务握住等方方面面。通过云霄部署的方式，院方基于PC浏览器即可登录握住端，全景掌抓养护院的平淡规划握住数据。
除此以外，家属可通过农业银行手机银行辛勤查询老东谈主在院内的体魄健康信息，通过“父老点餐”功能匡助老东谈主点餐，通过掌银商城为老东谈主购买平淡糊口用品，线上完成自助缴费等操作。
“养老院的智能化居品并不会一下子让东谈主嗅觉很触动，都是落实到细节中去的，琢磨到老东谈主方方面面的安全和健康问题。”璞华养护院负责东谈主示意，将上述信息数据买通明，酿成了长入的平台数据。
该负责东谈主感触谈，“通过数字化的技能对老东谈主住院、健康、用餐、消费、出院等方面进行握住，所稀有据买通明在运营上结束了闭环。关于农行的数字化赋能，咱们运行其实是抱着半疑半信的气派。使用一段时候后，照实表示嗅觉到减少了东谈主力物力的浪费，极大擢升了平淡握住责任后果。尤其在结算上愈加省时省力且准确，毛糙财务对账，也毛糙了家属查询账单，加强了家属与院方之间的互动。当今，咱们是果决毅然田主动拥抱农行提供的这套系统。”
灵巧养老做事场景也在反哺金融机构。据农行北京分行先容，该行自主研发了养老助餐点灵巧场景，已为北京天通苑居家养老做事有限公司上线，惠及11个养老助餐点、16个住户小区，进一步丰富了获客渠谈，故意于带动业务增长，为以数字化、线上化方式作念好待业金融做事蕴蓄了辅导。
诚然，灵巧养老做事当前还弗成完满替代照看东谈主员，后者仍有巨大缺口待补。据国度卫生健康委发布的数据，我国失能失智老年群体约有4500万东谈主，而持证的养老照看员只消50万东谈主，缺口巨大，居家养老照看员供给愈加不足。此外，好多老年东谈主健康情状复杂，照看需求具有复杂性和个性化特征，需要更高专科修养的照看员。
精细到厘米的环境适老化编削
除了机构养老，居家养老与社区养老通常是当下养老责任的要点。
在本次拜谒中，多位受访者都提到“9073”养老做事口头，即90%老年东谈主居家养老，7%的老年东谈主社区养老，3%傍边老年东谈主机构养老。该想法最早由上海市于2005年提议，尔后，国度和各地养老做事体系确立规划大多沿用了这种目的框架。
如今，这一口头在部分地区已有变化。吴翠翠示意，北京当前已是“991”，即99%的老年东谈主居家养老，1%的老年东谈主居住在机构，居家养老占比进一步擢升。北京“991”养老口头，在此前北京市委社会工委、市民政局公布的数据中可找到佐证。
居家养老、社区养老安妥我国的传统文化，在熟悉的环境中糊口，故意于老年东谈主保持民风已久的糊口方式，并且时常和家东谈主、一又友或熟东谈主来回，也能使老年东谈主精神景色。连年来，许多城市、企业都遵循加大对老东谈主的糊口环境进行适老化编削，银行网点也包含其中，让养老做事金融从“有”到“优”。
农行上海曲阳支行位于上海市虹口区欧阳路街谈，当前虹口区是上海老龄化程度最高的区域，而欧阳路街谈是虹口区老龄化程度最高的街谈，额外有必要打造一个专注于待业金融做事的特色网点。昨年4月运行，农行上海曲阳支行开启营业网点适老化编削工程，成为了农业银行网点适老化编削“上海尺度”和行业特色标杆网点。
来到农行上海曲阳支行，从进口处的无收敛坡谈起就大有私密。除坡度更缓更安妥老年客户外，还在起先处诞生了求援按钮，需要匡助的客户可一键呼唤网点责任主谈主员。走进营业大厅，举座以青绿色为主调，比较从前愈加亮堂广宽，对老年客户更友好。在装修上酿成了五大类35项尺度。比如，在可能出现碰撞、颠仆的区域诞生了防撞条、防滑砖（防滑通盘大于0.6）。失业区沙发的尺寸和回弹率也很有认真，座椅高度45厘米、坐深48厘米、靠背高度85厘米、座椅回弹率45%，这是老年东谈主坐着最舒心的状态。
围绕金融场景，农行上海曲阳支行建立了专东谈主、专柜、专属的适老化“三专”做事机制，通过配备专东谈主指点、诞生尊老专柜、实施专属做事。据该行行长先容，“该行还在业务办理区建立了老花镜、放大镜、大字版语音缱绻器、轮椅、手杖、AED（自动体外除颤仪）等器用和方法，各项自助征战、指引象征、填单样张也进行了字体放大和界面优化，便于老年客户阅读和识别。”
关于时常到访的老年客户，该行实行名单制握住，指派对接东谈主员，提供专属金融做事与专属关爱做事。持续原宥客户居品到期情况，主动了解待业金融业务需求，匹配相安妥的金融居品组合，作念好待业金融顾问人做事。琢磨到老年客户的需求，厅堂做事东谈主员大多选配善于换取、掌抓土产货方言、社会经验丰富的职工；还有多名职工领有“上海银行（601229）业窗口做事手语培训”“红十字救护员”等文凭。
不同于传统老东谈主，现代老东谈主对崭新事物的探索欲仍然不减。农行上海曲阳支行推出了待业金融编造数字东谈主“饶伯”。遴选3D投影本领，契合老年客户视觉感知下落的特色，交互式为客户先容该行金融做事，以及提供医、食、住、行、乐、学等方面的做事，异日还可能相通更多的动作和感情。
本年是农行上海曲阳支行“进城”30周年，随同不少客户从三四十岁到六七十岁。在网点升级编削的经过中，还邀请了不少老年客户前来参不雅并提议建议。本年70岁的余姐即是其中的代表之一，“放大镜、手杖固定器、叫号漂泊器杰出实用，很安妥老年东谈主的需求，真没猜测银行琢磨得这样细节。巧合候叫号没醒目或者没听清，有了叫号漂泊器就不会错过了。”
适老化从来不仅仅硬件方法的编削升级，从细节处委果为老年东谈主琢磨的做事更能打动东谈主心。领有点多面广、渠谈下千里上风的农业银行，永恒以来是个东谈主金融做事的主力军，在庞杂的县域、乡村地区，经过编削，农业银行的适老化做事上风会愈加表示。
“农行干涉了无数的资源，当前已有进步2.2万家网点完成适老化编削，新设或迁建网点也勤劳向老年客群鸠集的社区和街谈歪斜，打造300多家适老化做事示范网点。”孙宁示意。
此外，为充实老年客户群体精神文化需求，将金融适老、助老落到实处，农行职工还在节日、金融素养宣传月等时点经心筹划系列行动，在平淡责任之余属意左近社区茕居老东谈主的糊口情况。
本年中秋节莅临之际，农行北京分行走进泰康之家·燕园养老社区，开展金融学问专场宣传。将红楼梦、民族音乐等传统文化元素融入消保主题，创作了消保情景舞台剧《红楼国乐·话消保》。在国乐飘香的氛围中，该行后生职工化身红楼剧中东谈主，纯真形象地演绎各样反诈案例。
农行北京西城支行营业部做事左近多个住户区，其中不乏空巢老东谈主。李奶奶本年依然80多岁了，她的丈夫早年示寂，子女都在外地责任，李奶奶独厚重北京糊口。如今腿脚未便，平淡糊口较为费力。三年前，客户司理在办理业务时，了解到老东谈主的情况。从那天起，网点的每位职工都把李奶奶行为念我方的家东谈主。了解到李奶奶有早起后将窗帘拉开的民风，几年来，每天早上，都会有又名农行职工，在途经李奶奶家阳台时，谨防窗帘是否拉开。如有稀罕情况，会与李奶奶电话连络。每时每刻，这个民风已成为农行职工的平淡，也成为了他们和李奶奶的爱心商定。
助力增厚养老储备
在大意老龄化挑战中，待业金储备更是枢纽。长命期间重构养老理念，尤其大城市里好多老东谈主从养熟习享老，对健康和金钱的需求连续攀升，对居品全周期做事、多元化个性化需求连续加多。
金融行业在其中证实着不可替代的作用，待业金融成为各大金融机构的发力点。本年10月，农业银行推出“农银养老”做事品牌，全面升级待业金融做事。依托“3+2”待业金融做事体系，戮力于舒服庞杂客户全主张待业金融需求。
“3+2中的3，即待业金金融、养老做事金融、养老产业金融，2是指科技保障和强化消费者权柄保护两方面。”孙宁先容称。当前，农业银行实体社保卡、电子社保卡、医保码用户数均居行业前哨。在待业金金融做事方面，农业银行连续丰富储蓄、搭理、基金、保障、贵金属、信用卡、个东谈主信贷等全品类养老金钱握住居品，提供万般化的投资取舍，助力客户增厚养老储备，奠定高质料养须糊口基础。
发展养老工做事关亿万庶民福祉、事关社会调解安谧体育游戏app平台，是落实积极大意东谈主口老龄化国度计策的遑急任务。待业金融平坦大路，不仅有助于加多全社会养老资产储备，还可以和相干部门、养老产业主体、专科化养老做事企业等共同打造养老做事生态圈，结束政策护航、金融支援、产业发力多管都下的致密场面，合力舒服庞杂群众“老有所终、老有所乐”的好意思好糊口向往。
